Tiga tahun adalah waktu yang singkat untuk mengubah kebiasaan jutaan orang. Tapi dalam hal cara membayar, tiga tahun terakhir di Indonesia adalah salah satu periode perubahan paling cepat yang pernah terjadi.

Konsumen yang pada 2022 masih sering membawa uang tunai sebagai cadangan kini semakin sering meninggalkan dompet fisik di rumah. Metode yang dulu dianggap “praktis cadangan” seperti bayar lewat aplikasi kini menjadi metode utama bagi sebagian besar segmen usia produktif.

Artikel ini merangkum perubahan paling signifikan dalam perilaku pembayaran konsumen Indonesia dalam tiga tahun terakhir dan apa implikasinya bagi bisnis yang melayani mereka.

Perubahan 1: E-Wallet Bergeser dari Pilihan ke Kebiasaan

Pada 2022, kebiasaan non-tunai di Indonesia sudah mencapai 84%, menurut survei yang beredar di periode tersebut. Tapi “non-tunai” masih mencakup transfer bank, kartu debit, dan berbagai metode lain. E-wallet belum menjadi metode dominan yang tunggal.

Dua tahun kemudian, gambarannya berubah. E-wallet menjadi metode pembayaran paling dominan di Indonesia pada 2023, dengan 81% pengguna menjadikannya pilihan utama.

Yang lebih penting dari angka penetrasinya adalah perubahan konteksnya. E-wallet tidak lagi dipakai hanya saat ada promo cashback atau diskon. Konsumen kini memakai e-wallet untuk transaksi harian yang tidak ada promonya bayar parkir, beli kopi, bayar ongkir, beli sayur di pasar. Ini adalah tanda bahwa perilaku sudah bergeser dari “coba karena promo” menjadi “pakai karena sudah terbiasa”.

Implikasi untuk bisnis: Bisnis yang tidak menerima e-wallet tidak lagi hanya kehilangan pembeli yang malas bawa uang tunai. Mereka kehilangan pembeli yang memang sudah tidak terbiasa bayar dengan cara lain.

Perubahan 2: Konsumen Semakin Tidak Mau Menunggu Konfirmasi

Tiga tahun lalu, pembeli yang transfer dan menunggu konfirmasi dari seller masih dianggap normal. Sekarang, ekspektasinya sudah berbeda.

Konsumen yang sudah terbiasa bayar QRIS dan menerima notifikasi dalam hitungan detik tidak lagi sabar menunggu konfirmasi screenshot yang “dicek dulu”. Standar pengalaman pembayaran mereka sudah dibentuk oleh transaksi di merchant yang sistemnya otomatis.

Pergeseran ini menciptakan kesenjangan antara merchant yang sistemnya sudah otomatis dan yang masih manual. Bagi konsumen, kesenjangan itu terasa sebagai “toko yang ribet” bukan sebagai “toko yang masih berkembang”. Dan toko yang terasa ribet tidak selalu mendapat kesempatan kedua.

Implikasi untuk bisnis: Konfirmasi otomatis bukan lagi fitur tambahan yang baik untuk dimiliki. Ini ekspektasi dasar yang sudah dibentuk oleh standar merchant lain yang lebih besar.

Perubahan 3: QRIS Menggantikan Peran “Scan QR Masing-Masing”

Sebelum 2022, konsumen yang mau bayar dengan QR code harus tahu aplikasi mana yang diterima merchant. Kadang GoPay, kadang OVO, kadang harus scan QR dari aplikasi banknya sendiri.

QRIS mengubah ini. Sekarang konsumen scan satu QR dan bisa bayar dari aplikasi manapun yang mereka pakai. Ini mempercepat adopsi karena tidak ada lagi hambatan “nanti kalau aplikasinya tidak diterima”.

Pengguna QRIS pada Kuartal I 2025 mencapai 56,3 juta orang, naik dari 48 juta di Kuartal I 2024. Pertumbuhan ini bukan semata dari merchant baru yang mendaftar tapi dari konsumen yang semakin sering memilih QRIS sebagai metode bayar default mereka.

Implikasi untuk bisnis: Konsumen tidak lagi memilih merchant berdasarkan e-wallet mana yang diterima. Tapi mereka masih menghindari merchant yang tidak punya QR sama sekali.

Perubahan 4: Segmen yang Lebih Tua Mulai Ikut Beralih

Adopsi pembayaran digital dulu identik dengan Gen Z dan milenial. Tapi tiga tahun terakhir menunjukkan pergeseran demografis yang menarik.

Pandemi mendorong banyak konsumen yang sebelumnya tidak tertarik mencoba pembayaran digital untuk pertama kalinya. Setelah mencoba, sebagian besar tidak kembali ke cara lama. Warung kelontong di perumahan kini punya QRIS yang dipasang untuk pelanggan ibu-ibu rumah tangga. Tukang sayur keliling punya QR code yang diprint di laminasi kecil.

Ini bukan tren yang eksklusif untuk segmen urban muda. Basis pengguna pembayaran digital di Indonesia sudah jauh lebih heterogen dari yang terlihat dalam survei beberapa tahun lalu.

Implikasi untuk bisnis: Asumsi bahwa “pelanggan saya tidak pakai e-wallet” perlu diuji ulang. Demografinya sudah berubah lebih cepat dari yang banyak pemilik bisnis sadari.

Perubahan 5: Paylater Masuk ke Kebiasaan Belanja Menengah

Tiga tahun lalu, paylater masih diasosiasikan dengan pembelian besar di marketplace gadget, elektronik, atau tiket liburan. Sekarang, paylater sudah masuk ke kategori yang lebih kecil.

Konsumen kini menggunakan paylater untuk pembelian fashion, perawatan, makanan premium, dan berbagai kategori menengah yang sebelumnya diselesaikan dengan satu transaksi langsung. Ini menunjukkan pergeseran perilaku yang lebih dalam: konsumen tidak lagi melihat paylater sebagai “utang darurat” tapi sebagai alat manajemen cashflow pribadi yang normal.

Bagi bisnis, ini berarti menawarkan opsi paylater bukan lagi hanya untuk memperluas akses ke segmen yang tidak mampu beli penuh. Ini untuk melayani konsumen yang mampu tapi lebih suka fleksibilitas.

Implikasi untuk bisnis: Produk dengan harga Rp200.000–Rp500.000 kini sudah relevan untuk menawarkan opsi cicilan paylater — bukan hanya produk di atas Rp1 juta.

Apa yang Tidak Berubah: Kepercayaan Masih Jadi Faktor Utama

Di tengah semua perubahan ini, satu hal tetap konstan: konsumen Indonesia masih sangat sensitif terhadap kepercayaan dalam transaksi digital.

Mereka mau bayar digital tapi di toko yang terasa aman dan profesional. Toko yang tidak menampilkan metode pembayaran dengan jelas, atau yang meminta transfer ke rekening pribadi untuk transaksi besar, masih kalah dibanding toko dengan sistem pembayaran yang terstandarisasi dan transparan.

Ini adalah peluang yang sering dilewatkan: sistem pembayaran yang baik bukan hanya tentang kemudahan tapi juga tentang membangun sinyal kepercayaan yang konsisten.

Membaca Tren untuk Keputusan Bisnis

Tiga perubahan yang paling langsung perlu ditindaklanjuti oleh bisnis yang membaca artikel ini:

Pertama, jika belum menerima e-wallet dan QRIS, ini bukan lagi pilihan untuk “nanti kalau perlu”. Segmen yang tidak mau bayar tunai sudah cukup besar untuk mempengaruhi omzet secara signifikan.

Kedua, jika sistem konfirmasi masih manual, ini perlu diubah bukan karena masalah kapasitas, tapi karena ekspektasi konsumen sudah bergeser.

Ketiga, jika produk ada di kisaran harga menengah dan belum menawarkan paylater, ini adalah fitur yang perlu dipertimbangkan lebih serius dari sebelumnya.

Daftar sebagai merchant iPaymu sekarang dan pastikan sistem pembayaran bisnis Anda sudah sesuai dengan perilaku konsumen Indonesia yang terus berkembang.