Toko elektronik online dengan rata-rata nilai transaksi di atas satu juta rupiah menghadapi tantangan yang sama hampir setiap hari: pembeli tertarik, sudah tanya spesifikasi produk, lalu tiba-tiba berhenti membalas saat ditanya soal pembayaran. Alasannya hampir selalu sama tidak punya cukup uang untuk bayar penuh sekarang, tapi juga tidak punya kartu kredit untuk cicilan. Ketika toko akhirnya menambahkan opsi paylater, konversi dari segmen ini meningkat signifikan dalam bulan pertama.

Menawarkan opsi cicilan bukan lagi keistimewaan toko besar ini sudah menjadi kebutuhan bagi bisnis online yang ingin menjangkau pembeli dengan daya beli beragam. Pertanyaannya adalah: apakah cicilan kartu kredit atau paylater yang lebih relevan untuk ditawarkan kepada pembeli Anda? Artikel ini membahas perbedaan keduanya dari sudut pandang merchant dan pembeli, serta panduan memilih yang paling sesuai dengan profil bisnis.

Mengapa Opsi Cicilan Penting untuk Konversi Toko Online

Sebelum membandingkan keduanya, penting memahami mengapa menawarkan cicilan menjadi faktor penentu konversi, terutama untuk produk dengan harga lebih tinggi.

• Nilai transaksi rata-rata meningkat. Pembeli yang sebelumnya hanya mampu membeli produk termurah bisa menjangkau produk dengan spesifikasi lebih baik ketika ada opsi cicilan.
• Hambatan psikologis berkurang. Nominal yang terasa besar saat dibayar penuh terasa lebih ringan saat dibagi menjadi cicilan bulanan.
• Segmen tanpa kartu kredit bisa dijangkau. Paylater membuka akses cicilan bagi segmen yang tidak memiliki atau tidak memenuhi syarat untuk kartu kredit.
• Risiko pembatalan di checkout berkurang. Pembeli yang punya opsi cicilan lebih jarang membatalkan transaksi karena alasan keterbatasan dana saat ini.

Apa Itu Cicilan Kartu Kredit dan Bagaimana Cara Kerjanya untuk Merchant

Cicilan kartu kredit adalah fasilitas yang memungkinkan pembeli memecah pembayaran menjadi beberapa termin bulanan menggunakan kartu kredit yang sudah dimiliki. Merchant menerima dana penuh di awal dari bank penerbit kartu, sementara pembeli melunasi cicilannya langsung ke bank setiap bulan terpisah dari transaksi dengan merchant.

Dari sisi merchant, prosesnya hampir sama dengan menerima pembayaran kartu kredit biasa. Perbedaannya ada di pengaturan tenor cicilan yang perlu dikonfigurasi di sistem pembayaran, dan beberapa merchant menanggung biaya cicilan (MDR) yang berbeda tergantung bank dan tenor yang dipilih pembeli.

Apa Itu Paylater dan Bagaimana Cara Kerjanya untuk Merchant

Paylater adalah fasilitas kredit digital yang diberikan oleh platform fintech atau e-commerce kepada pengguna yang sudah terverifikasi, tanpa memerlukan kartu fisik. Pembeli menggunakan limit paylater yang sudah tersedia di akun mereka untuk menyelesaikan transaksi, lalu melunasi tagihan tersebut kepada penyedia paylater dalam cicilan atau satu kali bayar di bulan berikutnya.

Merchant yang mengaktifkan paylater menerima dana lebih cepat dari penyedia layanan, sementara urusan penagihan cicilan sepenuhnya dikelola oleh platform paylater bukan oleh merchant.

Perbandingan Langsung: Cicilan Kartu Kredit atau Paylater?

Berikut perbandingan dari lima aspek yang paling relevan bagi merchant dalam memutuskan opsi cicilan yang ditawarkan.

Dari Sisi Jangkauan Pembeli

Cicilan kartu kredit hanya bisa digunakan oleh pembeli yang sudah memiliki kartu kredit aktif segmen yang penetrasinya di Indonesia masih relatif terbatas dibanding total populasi pengguna internet. Paylater menjangkau segmen yang jauh lebih luas, termasuk kalangan muda dan pekerja dengan penghasilan tetap yang belum atau tidak memiliki kartu kredit.

Dari Sisi Kepercayaan Pembeli

Kartu kredit sudah sangat familiar di kalangan penggunanya dan memberikan rasa aman karena proses verifikasi yang sudah dilakukan bank sebelumnya.

Dari Sisi Kemudahan Aktivasi untuk Merchant

Mengaktifkan cicilan kartu kredit memerlukan integrasi dengan bank-bank yang mendukung fitur ini, dan tidak semua bank tersedia di semua payment gateway. Paylater umumnya lebih mudah diaktifkan karena cukup mengintegrasikan satu platform paylater yang sudah mencakup banyak pengguna sekaligus.

Dari Sisi Fleksibilitas Tenor

Cicilan kartu kredit biasanya menawarkan tenor yang lebih panjang, mulai dari 3 bulan hingga 24 bulan tergantung bank dan produk. Paylater umumnya menawarkan tenor yang lebih pendek, mulai dari bayar di bulan berikutnya hingga cicilan 3–12 bulan, tergantung platform dan limit yang dimiliki pembeli.

Dari Sisi Nilai Transaksi

Cicilan kartu kredit lebih cocok untuk transaksi bernilai besar karena limit kartu kredit umumnya lebih tinggi dan tenor yang lebih panjang tersedia. Paylater lebih sering digunakan untuk transaksi bernilai menengah karena limit yang diberikan platform kepada pengguna baru biasanya lebih terbatas.

Kapan Merchant Sebaiknya Mengutamakan Cicilan Kartu Kredit

Cicilan kartu kredit paling relevan untuk bisnis yang menjual produk dengan harga tinggi seperti elektronik, furnitur, atau perangkat profesional, di mana pembeli membutuhkan tenor panjang untuk membuat cicilan bulanan terasa terjangkau. Merchant yang menyasar segmen profesional atau korporat yang sudah terbiasa menggunakan kartu kredit juga akan mendapat manfaat lebih besar dari opsi ini.

Kapan Merchant Sebaiknya Mengutamakan Paylater

Paylater lebih relevan untuk bisnis yang menyasar segmen usia 20-35 tahun yang aktif berbelanja online namun belum memiliki kartu kredit. Fashion, kosmetik, gadget kelas menengah, dan produk lifestyle adalah kategori yang paling sering memanfaatkan fitur paylater karena sesuai dengan kebiasaan belanja segmen ini.

Bisnis yang ingin mengurangi hambatan checkout dan meningkatkan konversi dari pembeli yang sering “window shopping” tanpa akhirnya membeli juga akan merasakan dampak positif dari penambahan opsi paylater.

Strategi Terbaik: Tawarkan Keduanya untuk Jangkauan Maksimal

Bisnis yang ingin menjangkau spektrum pembeli seluas mungkin sebaiknya mengaktifkan keduanya sekaligus. Kartu kredit untuk pembeli yang sudah memilikinya dan menginginkan tenor panjang, paylater untuk segmen yang lebih muda atau yang belum punya akses kartu kredit. Kombinasi ini memastikan tidak ada calon pembeli yang batal hanya karena opsi cicilan yang tersedia tidak sesuai dengan yang mereka miliki.

iPaymu memungkinkan merchant mengaktifkan berbagai metode cicilan dalam satu sistem, sehingga pembeli bisa memilih opsi yang paling sesuai saat checkout tanpa merchant perlu mengelola beberapa sistem terpisah.

Cicilan Kartu Kredit atau Paylater: Mulai dari Profil Pembeli Anda

Pilihan antara cicilan kartu kredit dan paylater tidak harus eksklusif keduanya melayani segmen pembeli yang berbeda dan saling melengkapi. Yang terpenting adalah memahami siapa mayoritas pembeli Anda, lalu mengaktifkan opsi yang paling sesuai dengan kebiasaan dan kemampuan mereka.

Jangan biarkan keterbatasan opsi pembayaran membuat pembeli yang siap membeli akhirnya batal di halaman checkout. Daftar sebagai merchant iPaymu dan aktifkan opsi cicilan yang tepat untuk bisnis Anda.